Как выглядит договор на потребительский кредит сбербанка. Кредитный договор: составление и заполненный образец Типовой кредитный договор сбербанка

Согласно ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить Проценты на неё.

Проценты на сумму займа определяются договором, если же они не определены, то их размер определяется существующей ставкой рефинансирования.

В случае заключения кредитного договора с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа. И в случае нарушения этого правила, а также использования денежных средств не по назначению, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Залог, ипотека, поручительство, банковская гарантия — способы обеспечения исполнения обязательств.

Кредитный договор N__________

г. _________________ «____» ______________ 20__ г.

________________________________________________________________,

именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _________________________,

действующего на основании ______, с одной стороны, и ___________________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице ___________________________________, действующего на основании ____________________________, с другой стороны, при совместном упоминании — «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

Статья 1. Предмет Договора

1.1. Общая размера кредита по настоящему Договору составляет ________________ руб. __ коп. Заемщик берет кредит на условиях, предусмотренных настоящим Договором, и обязуется соблюдать условия предоставления кредита, а также возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

1.2. Целью использования полученного кредита является:

______________________________________________________________

______________________________________________________________.

1.3. Кредит предоставляется на срок с «___» ________ 20__ года («Дата предоставления кредита») по «___» _________ 20__ года включительно («Дата погашения кредита»).

1.4. Условием возникновения прав и обязанностей Сторон по настоящему Договору является вступление в силу договора залога (ипотеки, поручительства, выдачи банковской гарантии, страхования риска не возврата кредита).

Статья 2. Порядок предоставления кредита

2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N _____________________.

2.2. Для получения кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы (по форме и содержанию, соответствующие требованиям гражданского законодательства РФ и нормативным правовым актам ЦБ РФ, а также соответствующие требованиям Кредитора):

— заявление на получение кредита;

— справку о доходах Заемщика за _______ месяцев, предшествующих получению кредита (если Заемщик — физическое лицо);

— бухгалтерский баланс Заемщика за отчетный период, предшествующий получению кредита (для юр.лица);

— решение общего собрания (или иного органа, уполномоченного на решение данного вопроса в соответствии с действующим законодательством РФ и учредительными документами Заемщика) о заключении Договора и одобрении его условий в случаях, предусмотренных учредительными документами Заемщика и/или законодательством РФ (для юр.лиц);

— иные документы, перечень которых определяется Кредитором самостоятельно и доводится до сведения Заемщика.

2.3. Предоставление кредита Заемщику по настоящему Договору осуществляется в наличной (безналичной) форме путем выдачи (зачисления) денежных средств (на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка), (для физических лиц путем выдачи денежных средств наличными из Кассы Кредитора). В Договоре может быть указано предоставление кредита путем его зачисления на расчетный счет третьих лиц, указанных — Заемщиком в письменной форме.

2.4. Датой предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка).

Датой возврата кредита считается день поступления денежных средств от Заемщика в соответствии с п.4.3 в сумме, покрывающей объем требований Кредитора по настоящему Договору.

Статья 3. Проценты

3.1. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору ______%

(________________) процентов годовых на сумму кредита, указанную в п.1.1 настоящего Договора.

3.2. Размер процентной ставки за пользование кредитом может быть изменен Кредитором в одностороннем порядке в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ.

3.3. При изменении процентной ставки за пользование кредитом Кредитор извещает об этом Заемщика заказным письмом в 3-дневный срок с момента принятия решения об изменении размера процентной ставки по адресу, указанному в настоящем Договоре.

При несогласии с изменением процентной ставки Заемщик направляет Кредитору заказным письмом уведомление о расторжении настоящего Договора в течение 7 (семь) дней с момента получения заказного письма, указанного в настоящем пункте. В этом случае обязательство, возникшее из настоящего Договора, действует до момента полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору, существующей на момент получения Кредитором уведомления о расторжении Договора.

В случае неполучения Кредитором письменного сообщения Заемщика о намерении расторгнуть Договор в течение 7 (семи) дней со дня направления Кредитором извещения об изменении процентной ставки, а также в случае непогашения в указанный в настоящем пункте срок имеющейся задолженности по кредиту и процентам Кредитор имеет право на взимание процентов за пользование кредитом по новой установленной ставке, начиная с первого дня после направления извещения.

3.4. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

3.5. Начисление процентов по кредиту начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредитором кредита Заемщику (образования задолженности по ссудному счету), и заканчивается днем возврата Заемщиком кредита, определяемого в соответствии п.2.4. настоящего Договора.

3.6. Процентный период для расчета сроков уплаты процентов устанавливается с 1 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца включительно. Первый процентный период начинается с Даты предоставления кредита и заканчивается последним числом соответствующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в Дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита — в день полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору (включая суммы санкций, а также вознаграждение банка), определяемого в соответствии с п.2.4 настоящего Договора.

3.7. Не позднее ____ числа каждого календарного месяца Кредитор в письменном виде уведомляет Заемщика о сумме начисленных процентов за прошедший период и реквизитах счета для уплаты процентов.

3.8. Уплата процентов осуществляется в денежной форме:

— путем перечисления средств на счет, указанный Кредитором в соответствии с п.3.7 настоящего Договора, со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях;

— взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

3.9. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее ____ числа текущего календарного месяца, а в последнем календарном месяце пользования кредитом — не позднее Даты погашения кредита.

3.10. В случае досрочного прекращения настоящего Договора в связи с полным погашением Заемщиком долга по настоящему Договору Кредитор в течение 1 (Один) рабочего дня с момента получения письменного извещения Заемщика о намерении полностью погасить задолженность по Договору в соответствии с п.4.2 настоящего Договора обязан письменно уведомить Заемщика о причитающихся с него суммах

процентов на дату, указанную в письменном извещении Заемщика.

3.11. В случае досрочного частичного погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору уплата процентов, начисленных на досрочно погашаемую часть задолженности за соответствующий процентный период по дату фактического погашения части задолженности (кредитования ссудного счета Заемщика у Кредитора), производится в дату окончания текущего процентного периода.

3.12. В случае прекращения настоящего Договора по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством или настоящим Договором, размер процентов определяется на дату заключения соглашения о расторжении Договора, либо на дату вступления в силу решения суда о расторжении Договора. При этом проценты уплачиваются одновременно с датой погашения кредита.

Статья 4. Погашение кредита

4.1. Заемщик обязуется выплатить в рублях сумму кредита и начисленные проценты за пользование им, начисленные в соответствии с Настоящим Договором, а также вознаграждение и расходы Кредитора полностью, без каких-либо удержаний, в сроки, указанные в статьях 1, 3 настоящего Договора.

4.2. Заемщик вправе досрочно погасить задолженность по настоящему Договору, включая проценты по кредиту в полном объеме либо частично без дополнительного согласования с Кредитором. В этом случае Заемщик обязан не позднее чем за 3 (Три) рабочих дня до момента досрочного исполнения обязательства в части полного (частичного) возврата суммы кредита и начисленных процентов, а также банковского вознаграждения и расходов и сумм начисленных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по настоящему Договору письменно известить Кредитора о намерении и сроке досрочного полного (частичного) погашения указанных в настоящем пункте сумм.

4.3. Выплата сумм, указанных в п.4.1 настоящего Договора, осуществляется в денежной форме:

— путем перечисления средств со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях, взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

4.4. При неуплате Заемщиком в обусловленные Договором, действующим законодательством РФ или банковскими правилами сроки любой из сумм, причитающихся Кредитору, последний имеет право на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять пени в размере 0,___% (Ноль целых _____________ сотых) за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Сумма пеней подлежит уплате в дату окончания того процентного периода, за который они начислены.

4.5. Если при наступлении Даты погашения кредита или уплаты процентов по нему сумма поступивших денежных средств от Заемщика, недостаточна для погашения срочной к платежу задолженности в полном объеме, устанавливается следующая очередность:

1. Проценты за пользование кредитом.

2. Задолженность по основному долгу.

3. Начисленные пени.

4. Банковские расходы.

Статья 5. Банковские расходы

5.1. Заемщик возмещает Кредитору все понесенные последним расходы по проведению банковских операций в связи с исполнением настоящего Договора. Рассчитанный Кредитором размер банковских расходов доводится до сведения Заемщика в сроки и порядке, предусмотренных в статье 3 настоящего Договора применительно к уведомлению Заемщика о размере подлежащих уплате процентов.

5.2. Указанные в настоящей статье суммы вносятся Заемщиком одновременно с уплатой процентов в соответствии со статьей 3 настоящего Договора.

Статья 6. Права и обязанности Заемщика

6.1. Заемщик имеет право:

6.1.1. Требовать предоставления кредита в объеме, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, при наличии свободных ресурсов у Кредитора.

6.2. Заемщик обязан:

6.2.1. Своевременно и в соответствии с установленным настоящим Договором порядком производить погашение суммы кредита.

6.2.2. Соблюдать сроки осуществления прав и исполнения обязанностей, установленные статьями 1, 3, 4, 9 настоящего Договора.

6.2.3. Использовать кредит только на цели, определенные Договором.

6.2.4. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставляет Кредитору: (имущество в залог (указать предмет залога, его оценка, у кого из сторон находится заложенное имущество), банковская гарантия (указать гаранта, сумму, на которую гарантия выдана и ее срок), поручительство (указать поручителя)).

6.2.5. Заемщик не имеет права уступать свои права по Договору третьим лицам без письменного согласия Кредитора.

6.2.6. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком условий Договора, а также обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2.3 Договора, незамедлительно письменно информировать Кредитора об этих обстоятельствах и о мерах, принимаемых Заемщиком для исполнения условий Договора.

Статья 7. Права и обязанности Кредитора

7.1. Кредитор имеет право:

7.1.1. В одностороннем порядке производить увеличение процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору в соответствии с п.3.2 настоящего Договора.

7.1.2. Досрочно истребовать задолженность Заемщика по Договору в следующих случаях:

— неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору, если такое нарушение со стороны Заемщика продолжается более 7 (Семи) календарных дней с даты его совершения.

— если какая-либо информация или документ, представленный Заемщиком, окажутся недостоверными или недействительными по любым основаниям.

— Наступления любого из нижеследующих обстоятельств:

— к Заемщику будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным;

— в отношении Заемщика будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;

— наложения ареста на имущество Заемщика, иного ограничения правомочий владения, пользования и распоряжения;

— передачи значительной части или всего имущества Заемщика в собственность, владение, пользование или залог третьим лицам без согласования с Кредитором (при этом значительность переданного имущества определяется Кредитором самостоятельно);

— привлечение Заемщиком других кредитов и/или займов, сроки погашения которых наступают в период до окончания действия Договора без согласования с Кредитором, выдачи Заемщиком поручительств по обязательствам третьих лиц, объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) или возбуждения в отношении Заемщика производства по делу о несостоятельности (банкротстве) по основаниям и в порядке, предусмотренным действующим законодательством РФ о несостоятельности (банкротстве);

— принятия решения о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного (складочного) капитала Заемщика.

7.1.3. В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2 настоящего Договора, Кредитор имеет право потребовать в письменной форме досрочного исполнения обязательства в части обязанностей Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору в полном объеме и объявить все выданные по настоящему Договору суммы вместе с начисленными на них процентами, подлежащими возврату в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты выставления требования Кредитором. В этом случае Датой погашения кредита считается последний день установленного настоящим пунктом срока для погашения задолженности.

7.1.4. В случае непогашения задолженности Заемщика перед Кредитором в обусловленный пунктом 7.1.3 срок Кредитор вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять пени в размере и на условиях п.4.4 настоящего Договора.

7.1.5. Кредитор имеет право уступить свои права по Договору другим кредитным организациям без согласия Заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к Заемщику по данному Договору, что и Кредитор. В случае уступки прав Кредитора по настоящему Договору другим кредитным организациям Кредитор обязан незамедлительно сообщить Заемщику о совершенной уступке прав по

настоящему Договору с указанием всех реквизитов Цессионария.

7.1.6. Без распоряжения Заемщика списывать с его счета любые суммы с пределах задолженности Заемщика перед Кредитором, включая сумму основного долга, суммы процентов, суммы пеней, банковских расходов, начисленных в пользу Кредитора по Соглашению, по мере наступления сроков погашения указанной задолженности.

7.2. Кредитор обязан:

7.2.1. Выдать Заемщику кредит на условиях и в сроки, предусмотренные настоящим Договором путем перечисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка) или (путем выдачи Заемщику денежных средств наличными из кассы Кредитора).

7.2.2. В случаях и в сроки, предусмотренные п.п.3.2, 9.8 настоящего Договора, извещать Заемщика по адресу, указанному в настоящем Договоре.

Статья 8. Срок действия Договора

8.1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами.

8.2. Окончание срока действия Договора определяется датой получения Кредитором всех причитающихся по Договору сумм.

8.3. Настоящий Договор расторгается в одностороннем порядке по требованию Кредитора в случаях, предусмотренных настоящим Договором. Заемщик вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке в случае, предусмотренном п.3.3 настоящего Договора.

8.4. Настоящий Договор изменяется в одностороннем порядке Кредитором в случаях, предусмотренных Договором.

Статья 9. Дополнительные условия

9.1. Отношения сторон по настоящему Договору, в части, не урегулированной Договором, регулируются действующим законодательством РФ.

9.2. В случае внесения в действующее законодательство или в правила банковского и/или валютного регулирования Российской Федерации изменений, которые могут препятствовать Сторонам исполнять свои обязательства по Договору, Стороны обязуются провести консультации для урегулирования расчетов по Договору. В случае, если Стороны не придут к соглашению об урегулировании расчетов в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с момента возникновения упомянутых изменений. Стороны приобретают равное право выставить требование о досрочном погашении кредита.

9.3. Все споры, вытекающие из применения и толкования настоящего Договора, подлежат урегулированию путем переговоров (претензионный порядок).

9.4. В случае не достижения согласия сторон в порядке, указанном в п.9.3 настоящего Договора, возникшие споры подлежат рассмотрению в Арбитражном суде ______________.

9.5. Если дата выплаты любых сумм по Договору придется на день, не являющийся рабочим днем, то выплата этих сумм будет осуществлена не позднее следующего рабочего дня.

9.6. Каждая из Сторон по Договору сохраняет строгую конфиденциальность полученной от другой Стороны информации, составляющей коммерческую, налоговую или банковскую тайну в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

9.7. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями Сторон.

9.8. В случае изменения адресов Стороны обязуются сообщить об этом друг другу незамедлительно и в письменном виде.

9.9. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Статья 10. Реквизиты сторон:

КРЕДИТОР: ЗАЕМЩИК:

_______________________________ _______________________________

Главный бухгалтер Главный бухгалтер

_______________________________ _______________________________

_________________ / / ________________ / /

Кредитный договор

Мы, (ФИО) , с одной стороны,

и (ФИО) , с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем.

Оформление кредитного договора - документальное закрепление соглашения между участниками кредитных отношений. Это самый сложный вид юридической документации.

Что такое кредитный договор

Договором банковского кредита называют специальное соглашение, в котором определяются условия передачи одной стороной денежных средств в кредит другой стороне. Закон не предъявляет жестких требований к структуре документа.

Обычно в нем фиксируются сумма займа, проценты, взимаемые с должника, сроки и прочие детали сделки. Вот примерное содержание договора:

стороны – кредитодатель (банк или иная кредитная организация) и кредитополучатель (какое угодно лицо – юридическое либо физическое). В некоторых случаях возможно создание синдицированного кредита, когда деньги взаем выдают несколько банков сообща;
предметом выступают денежные средства, которые предоставляются запросившему кредит как безналичным путем, так и наличными;
форма кредитного договора, согласно действующему законодательству, является только письменной. Несоблюдение этого требования автоматически делает сделку незащищенной законом;
срок действия документа может быть разным. Кредит бывает краткосрочным (до 12 мес.) и долгосрочным (свыше года).

Порядок оформления кредитного договора

Для обеспечения исполнения пунктов соглашения и гарантии погашения долга, банковское учреждение предварительно формирует кредитное досье.

Сюда входит следующая информация о заемщике:

документация по кредиту: копии актов договора, обязательств по долгу, гарантийных письменных материалов;
информация финансово-экономического характера: финансовая и бухгалтерская отчетная документация, аналитика, декларации из налоговой службы;
данные об уровне кредитоспособности заемщика: информация, полученная из других банковских учреждений, ответы на телефонные запросы, аналитические материалы других кредитных организаций;
документация, направленная на обеспечение кредита: данные о залоге, документационная база по передаче прав;
общение по кредиту: переписка с клиентской базой, записи диалогов с телефона.

В договоре участники берут на себя обязательства взаимного характера. Кредитор предоставляет финансовые средства по условиям сделки, а заемщик обязуется вернуть предоставленную сумму, погасив проценты.

Образец кредитного договора с банком

Образец договора кредитования стоит изучить заранее - это позволит обратить внимание на основные условия и узнать о подводных камнях документа.

Несколько важных особенностей договора о кредите позволят заключить его на максимально выгодных для вас условиях и оспорить его, если будут иметься пункты, не соответствующие действующему законодательству:

предметом договора являются только деньги, выдаваемые клиенту под определенный процент на определенных условиях;
сторонами должно быть подписано соглашение и график гашения;
договор должен быть составлен в полном соответствии со статьей 819 ГК РФ;
у банка должна быть лицензия на осуществление кредитной деятельности на территории России, а проверить ее наличие можно вот на этой странице сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru/credit/main.asp .

На первой странице обязательно указываются сумма выдаваемого кредита, полная сумма, подлежащая уплате, срок погашения, размер процентной ставки, порядок начисления процентов, цель кредитования и предоставляемые клиентом документы и гарантии.

Что включает в себя стандартная форма документа

Кредитный договор является соглашением между кредитором и заемщиком с целью предоставления последнему ссуды, который составляется в письменной форме в двух или более экземплярах.

Согласно ст. 819 ГК РФ, банк обязуется передать клиенту запрашиваемую сумму на условиях, которые описываются в соглашении. Эти условия должны полностью соответствовать положениям действующих нормативно-правовых актов. Если есть несоответствие, соглашение признается недействительным в судебном порядке.

В законе нет четкой формы договора, но есть пункты, которые должны отображаться в нем обязательно, а именно:

преамбула содержит дату и место совершения сделки, номер соглашения, город и дату заключения, данные о сторонах, информацию о созаемщиках;
предмет кредитного договора - описание вида кредитования, целевое назначение, финансовая ценность, сроки предоставления и возврата денег;
порядок и условия кредитных отношений. В этом пункте отражается перечень документов, предоставленных заемщиком кредитору, а также описывается в какие сроки, в какой форме и каким образом деньги передаются клиенту;
процентные ставки, порядок и период начисления, условия комиссии и вопросы возврата кредита. Тут прописываются варианты погашения долга: аннуитетный или дифференцированный платеж, досрочное погашение, займ, размер и порядок комиссионных расчетов, штрафные санкции;
варианты гарантии возврата кредита. Этот пункт предусматривает номер и содержание соглашения о залоге, реквизиты третьих лиц, являющихся поручителями, обеспечение также предполагает необходимость оформления закладной;
права и обязанности сторон детально описывают, что должны делать клиент и кредитор и в каких случаях. В этом пункте предусматриваются случаи досрочного требования задолженности, обязательства банка при выдаче займа клиенту, ответственность за нарушение договорных условий, перечень мер и штрафные санкции в случае нарушения соглашения;
досрочное истребование кредита прописывается не везде, так как законность этого пункта можно оспорить в суде, но если он имеется, то в нем прописывается, когда банк может потребовать вернуть всю сумму долга досрочно;
в пункте «юрисдикция» сказано, где будут решаться споры в судебном порядке в случае возникновения разногласий;
юридическая база, адресные данные, реквизиты участников соглашения, их подписи.

Ставка по кредиту рассчитывается с учетом следующих факторов: стоимость для учреждения вложений, уровень надежности заемщика и возможный риск, расходы, форма отношений между участниками.

Так выглядит стандартный договор, который используется банками и другими кредитными организациями. Если обеспечение не требуется, то пункт не удаляется. В нем содержится информация, что продукт не требует предоставления залога и поручителей.

В идеале кредитный договор имеет пункт о свободном, досрочном возврате долга без наличия различных ограничений. Чем больше в договоре ограничительных условий, тем больше увеличиваются показатели комиссии, сумма штрафов за досрочное погашение.

Следует обратить внимание на:

четкий и понятный для клиента график долгового погашения. В договоре прописывается информация по платежу с процентами и остатками, оговариваются условия платежа, внесенного досрочно, подробный платежный график с уточнениями, расшифровкой и остаточными суммами задолженности во избежание неприятных инцидентов;
степень эффективности процентной ставки, которая включает в себя проценты, начисления и комиссии в период пользования займом;
обязательное и внимательное изучение штрафных санкций в случае просрочки по кредиту. Клиента должны насторожить слишком строгие санкции в отношении незначительной просрочки;
условия, по которым учреждение может востребовать досрочное возвращение предоставленного кредита. Необходимо внимательно изучить варианты, дающие банку право востребования досрочного возврата долга. Следует избегать пункта, имеющего формулировку: «при ухудшении финансовой возможности» или «отсутствия подтверждения доходов клиента». Данные нюансы подразумевают наличие различных предлогов востребования, что может существенно осложнить жизнь заемщика в будущем.

Помните, выгодный кредит - это не тот, где всё оформляется быстро и без документов, а тот, где большинство пунктов учитывают интересы заемщика, а не банковского учреждения.

Пункты договора, на которые стоит обратить особое внимание

Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Помимо этого:

важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

Опасные пункты кредитного договора

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Опасные пункты договора кредитной карты

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Виды кредитных договоров

Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.

Основные из них:

целевой и нецелевой, где деньги можно потратить на определенный товар или на покупку недвижимости, либо на любые цели без отчета перед кредитором;
по виду обеспечения обеспеченные и необеспеченные, то есть с предоставлением залога и поручителей и или без их предоставления;
с восстанавливаемым лимитом и нет, то есть, кредитная карта или любой другой кредитный продукт, где лимит не восстанавливается;
инвестиционный, в рамках которого средства передаются для развития бизнес-проекта под определенный процент;
беспроцентный и с начисление процентов;
договор рефинансирования и реструктуризации для поддержания возможности клиента оплачивать по графику.

Основные права и обязанности сторон

Субъектами кредитного договора являются заимодавцы и заёмщики. Каждый субъект имеет свои права и обязанности.

В качестве сторон выступают не обязательно банк и физическое лицо. Это могут быть государства, международные организации, юридические и физические лица.

Подписанный кредитный договор регулирует ответственность сторон. Обычно они типовые, но иногда стороны вносят дополнения.

К обязанностям кредитора обычно относят:

необходимость выдать требуемую сумму установленным способом;
принять денежные средства от заемщика и разместить их на соответствующих счетах;
по требованию клиента выдать справку об остатке задолженности или полном закрытии кредита.

Заемщик должен:

принять запрашиваемую сумму и распорядиться ей предусмотренным в договоре способом. Если это не оговаривается, то можно применять тратить деньги по своему усмотрению;
во время оформления ссуды клиент обязан предоставить полную информацию о себе и действительные документы. При выявлении подлога возможно возбуждение уголовного дела.
на основании условий соглашения, средства должны вноситься по графику гашения в установленные сроки. В графике фигурирует минимальная сумма, которая должна вноситься на счет.
если соглашением предусмотрена страховка и внесение страховых взносов, то клиенту необходимо оплачивать их установленным кредитным договором способом.
при смене персональных данных необходимо сообщить о них кредитору в обязательном порядке.

Банк или иной кредитор обычно устанавливает за собой право:

безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в пользу погашения ссудной задолженности;
разорвать соглашение в одностороннем порядке и потребовать досрочного исполнения финансовых обязательств;
использовать все законные возможности взыскания просроченной задолженности.

Заимодавец в ряде случаев имеет право досрочно требовать с клиента долг, ранее обратившегося к нему с просьбой предоставить денежные средства, погашения долга. Это возможно, если должник не выполнил своих обязательств либо если для заимодавца по причинам, от него не зависящим, наступили трудные обстоятельства, требующие наличия денежных средств.

Права заемщика по кредитному договору:

частичное и полное досрочное гашение;
доступ к информации о кредите в любое рабочее время при прохождении заемщиком процедуры верификации;
после подписания соглашения, но до осуществления кредитором транзакции отказаться от кредита, в том числе от его части. Это является основанием для аннулирования соглашения или пересмотра его положений.

Порядок списания денежных средств по кредитному договору

Все банки устанавливают одинаковую последовательность гашения долга. Но она может быть изменена в судебном порядке.

Следующая очередность списания денег по договору продиктована действующим законодательством, а именно ст. 319 ГК РФ:

гашение издержек кредитодателя (пошлина, если имеется);
гашение процентов;
гашение основного долга.

Если имеются дополнительные комиссии или платеж по страховке предусмотрен каждый месяц, то необходимая сумма списывается до гашения основного кредита.

Банки часто нарушают этот порядок и прописывают в кредитном договоре перед погашением процентов и тела кредита списание штрафов и пени. В судебной практике имеются случаи изменения этого порядка гашения долга, если заемщик докажет нарушение ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

В графике платежей есть информация о суммах, которые идут на основной долг. При осуществлении частичного досрочного закрытия кредита, размер основного кредита снижается в большем размере. После списания необходимо взять новый график платежей.

Порядок списания по судебному решению

Суды берут во внимание не только положения ГК РФ, но и условия договора и финансовые возможности должника. Именно поэтому часто штрафы списываются в полном объеме или частично. От оплаты кредита уйти не получится, но итоговая сумма снизится.

Чаще всего судьи принимают решение, согласно которому:

банк прекращает начисление штрафных санкций и замораживает сумму долга;
списывается часть штрафов;
долг отдается в добровольном или принудительном порядке;
если в течение 10 дней клиент не погасит всю сумму, то часть его зарплаты будет ежемесячно уходить на погашение ссудной задолженности по исполнительному производству.

Таким образом, первоначально компенсируются издержки кредитора, а затем закрывается основной долг. Судебные издержки тоже ложатся на проигравшую сторону, то есть, на должника.

Для исполнения денежного обязательства судебные приставы имеют право арестовывать все счета и имущество заемщика с целью его реализации и закрытия кредита.

Принципы определения срока действия договора

Понятие «срок кредитного договора» включает промежуток времени с момента заключения контракта до времени исполнения всех его условий.

На старт

Верхняя планка срока кредитного соглашения – это время получения им юридической силы, то есть момент подписания его кредитором и заемщиком.

Если закон неукоснительно требует письменной формы контракта, то оферта и акцепт производятся одновременно в момент его подписания. Именно он считается началом действия кредитного договора.

Возможно также не единовременное подписание контракта. В таком случае подписанный одной стороной текст документа не будет иметь юридической силы, пока на нем не будет подписи второй стороны. Но и при наличии обеих подписей документ начнет действовать лишь с момента вручения его обеим сторонам.

У финиша

Заканчивается действие договора лишь при исполнении всех его положений. Иногда путают срок договора со сроком кредита - временем с момента получения долга до его возврата. Эти понятия могут не совпадать. Понятно, что срок кредита – это часть времени действия кредитного договора, один из предписанных в нем пунктов.

Срок состоит из следующих структурных единиц:

время использования кредита, за который должник может израсходовать заемные средства на обозначенные в контракте нужды;
начисления и выплаты процентов;
возвращения кредита.

Деление договоров по длительности

Кредитные договоры бывают долгосрочными (более 5 лет), среднесрочными (от одного года до пяти лет) и краткосрочными (до одного года). В связи с инфляцией, несовершенностью финансовой системы в России более практикуемыми являются последние.

Первые два вида, используемые в материальном производстве, связаны с большими рисками по поводу непогашения заемщиками задолженностей. Поэтому коммерческие банки избегают предоставления подобных кредитов.

Самый краткий кредит предоставляется на день. Но если средства проходят через территориальные подразделения (РКЦ) ЦБ, наименьшим сроком будет считаться трехдневный. Максимальные же предусмотрены в области государственных займов и составляют более 15 лет.

Основания для пролонгации кредитного договора с банком

Пролонгация – это банковский продукт, согласно которому пересматриваются условия кредитования клиента. Программа предусматривает увеличение периода действия соглашения, за счет чего снижается размер ежемесячного планового платежа. Продление срока действия кредитного договора происходит с согласия кредитора.

Вот пример дополнительного соглашения о пролонгации кредитного договора:

Для проведения процедуры необходимы следующие причины:

сокращение с работы (не путать с увольнением по собственному желанию);
резкое ухудшение здоровья, в связи с чем нет возможности поддерживать уровень доходов на прежнем уровне;
увеличение числа иждивенцев в семье;
получение инвалидности;
иные объективные причины, по которым клиент не может производить плановые платежи в установленном размере.

Этапы проведения пролонгации

Существует стандартная процедура пролонгации кредитного договора, которая включает в себя следующие этапы:

обращение в отделение банка для написания заявления на реструктуризацию долга с подробным объяснением причины невозможности выполнять взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме;
получение положительного решения от банка;
сбор полного пакета документов для оформления программы, куда входят паспорт заемщика, второй документ, справка о доходах, документ, подтверждающий право на реструктуризацию (выписка из истории болезни, справка из отдела трудоустройства, свидетельство о рождении ребенка и так далее);
согласование пунктов дополнительного соглашения к кредитному договору, где будут оговорены новые сроки закрытия кредита;
подписание дополнительного соглашения;
получение нового графика гашения.

Почему банк затягивает процесс оформления пролонгации

Кредитор не заинтересован в пересмотре условий соглашения между ним и заемщиком, поэтому будет всячески искать повод для отказа в реструктуризации. Пока клиент будет просить ее оформить, пройдет до 3 месяцев, в течение которых нужно будет производить оплату согласно старому графику гашения. В противном случае будут копиться штрафы, которые банк включит в дополнительное соглашение в качестве процентов или основного долга.

Срок пролонгации зависит от остатка основного долга и финансовых возможностей заемщика. Максимальный срок ограничивается 5 годами. Если финансовые затруднения носят временный характер, то банк будет настаивать на предоставлении кредитных каникул.

Кредитные каникулы предполагают отсрочку платежа по основному долгу в течение 6-12 месяцев. Согласно условиям соглашения, оплата процентов должна производиться по графику.

Кредитный договор в гражданском праве - к каким законам обращаться

Основной нормативно-правовой базой для кредитных отношений считается ГК, гл. 42 «Заем и кредит». Более детально подобный вид финансовой деятельности рассматривается в §2.

Скачайте и изучите главу №42 Гражданского Кодекса РФ:

Там установлено понятие кредита, определены допустимые условия заключения договора.

Вот основные нормативно-правовые акты, которые регулируют кредитный договор банка с заемщиком:

ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
ФЗ «О банковской тайне»;
ГК РФ Ст. 819, 820, 821.

Деятельность банков регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» . На страже личных данных заемщиков стоит ФЗ №152 «О персональных данных» .

В частности, опираясь на него, можно направить отзыв на отказ от обработки персональных данных, при передаче долга коллекторам (чтобы не беспокоили вас звонками).

Банк или иная кредитная организация обязана передавать информацию обо всех поступивших платежах в течение месяца в бюро кредитных историй. Эта организация формирует отчет обо всех заемщиках и продает информацию кредиторам.

Особенности договора на кредитные карты

У данных документов есть некоторые особенности в силу наличия различных привилегий по продукту и возможности возобновлять кредитный лимит, если карта кредитная.

Вот основные особенности заключения договора с банком на обслуживание карты:

предусмотрена оплата обслуживания счета, которая списывается единовременно раз в год или каждый месяц равными долями;
наличие льготного периода кредитования по некоторым картам, согласно которому проценты за пользование деньгами не начисляются в течение означенного соглашением времени;
существование платежного и расчетного периодов, которые подробно расписываются в документе (оплата за пользование деньгами при отсутствии грейс периода производится до 20 или до 30 числа последующего месяца после использования кредитной карты для осуществления взаиморасчетов);
наличие дополнительных бонусов, которые можно использовать в компаниях-партнерах (мили, баллы, бонусы);
возможность получения cash back;
наличие комиссии за обналичивание кредитных средств;
отсутствие графика гашения и срока действия договора.

Клиент сам решает, когда ему прекратить сотрудничество с банком и закрыть карту. Стоит понимать, что заемщик соглашается или не соглашается на условия договора. Банк не станет изменять его.

Еще стоит понимать, что наличие положительной кредитной истории, депозита и зарплатного проекта гарантируют получение практически минимальной процентной ставки.

18.02.2019, Сашка Букашка

Кредитный договор Сбербанка – это соглашение, по которому банк выделяет гражданину кредитные (заемные) средства, а гражданин обязывается вернуть их с процентами в оговоренном порядке. Давайте разбираться, что скрывает в себе этот важнейший финансовый документ и на какие нюансы стоит обратить особое внимание при подписании.

Банковский кредит – это сделка между гражданином-заемщиком и банком, которая имеет правила оформления, регламентированные Гражданским кодексом и другими законами. Основным документом при этом является кредитный договор. ГК РФ регламентирует, чтобы он обязательно был составлен в письменной форме и подписан всеми сторонами сделки. Условия такого документа являются обязательными для исполнения, поэтому к его содержанию необходимо проявить максимальное внимание еще перед подписанием. Ведь потом отменить или изменить что-то будет практически невозможно.

Понятие кредитного договора

Кредитный договор – это письменное соглашение о выделении банком денег на нужды заемщика (гражданина или организации) при соблюдении определенных условий. Например, ипотека или покупка автомобиля. Или просто нужны деньги для похода в магазин (). Заключение и подписание этого документа регламентирует . Соглашение должно иметь четкую структуру, которая не закреплена законодательно, но обязательно должна включать в себя ряд существенных условий. В частности, в нем должны обязательно быть такие разделы, как:

суть сделки (преамбула);
предмет договора;
условия предоставления займа: сумма, проценты и сроки;
обязанности обеих сторон: кредитора и заемщика;
права заемщика и кредитора;
условия возврата займа;
ответственность сторон;
условия разрешения спорных ситуаций;
кредитора и заемщика.

Еще у соглашения обязательно должен быть номер, дата его подписания и подписи обеих сторон сделки. Перед заключением кредитного договора вы должны внимательно ознакомиться с ним. При необходимости в текст можно внести изменения, ведь заемщик не обязан подписывать документ, который его не устраивает. Обычно начало соглашения выглядит примерно так (представлен образец кредитного договора Cбербанка с физическим лицом):

Существенные условия кредитного договора

Как у каждого документа у соглашения с банком о выделении кредита есть главные и дополнительные пункты. Например, в абсолютно любом таком соглашении должна быть указана сумма денег, которую банк дает в долг. Ее размер и проценты, которые заплатит за пользование финансами заемщик, обязательно должны быть согласованы, без этого существенного требования сделки попросту не состоится. Законодательно закреплено, что также важным пунктом является:

сумма вашего кредита;
процентная ставка (в год);
порядок и сроки погашения;
полная стоимость кредита.

Как правило, изменить эти пункты в одностороннем порядке нельзя. Кредитный договор ипотека, автокредит или обычный потребительский займ предполагает их наличие. А вот текст документа у разных банков будет существенно отличаться. Например, это касается принципа погашения задолженности. Существует два способа…

– когда проценты рассчитываются сразу за все время пользования кредитом и платежи разбиваются таким образом, чтобы они были одинаковыми в течение всего периода погашения займа. Это менее выгодно, чем дифференцированные платежи, поскольку в первое время заемщик выплачивает маленькие части основного долга, поэтому сумма процентов за все время пользования кредитом получаются больше.

Дифференцированный способ – в этом случае на равные части разбивается только сумма займа, поэтому сумма с каждым платежом уменьшается за счет сокращения долга и уменьшения процентов на остаток. Банки обычно практикуют такой способ в ипотеке или автокредитах. В потребительских займах он встречается реже.

Например, образец договора потребительского кредита Cбербанка содержит такой пункт:

Кроме того, очень важно в каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Например, Договор Тинькофф Кредитная карта обычно предполагает возможность льготного периода, в течение которого заемщик имеет право вернуть средства на карту без начисления процентов, т.е. использовать их бесплатно. Но обычно надо следить за тем, чтобы за досрочное погашение займа банк не требовал дополнительных комиссий или не назначал штрафов.

Кстати, порядок начисления комиссий по займу также очень важен. Также в соглашении часто бывает обеспечение займа, например, или поручительство. Однако в этом случае они оформляются отдельно.

Подводные камни: на что обратить особое внимание

Когда вам дают на подписание кредитный договор (образец Сбербанка), его нужно внимательно прочитать. Если сумма кредита немаленькая, а вы опасаетесь, что ваших знаний не хватит для полноценного понимания документа, пригласите с собой на сделку специалиста. Если такой возможности нет, нужно обратить внимание на полную стоимость кредита. Очень важно, чтобы проценты были расписаны подробно, а также указаны все дополнительные комиссии (если они есть). Важно внимательно прочесть весь мелкий шрифт в тексте, ведь именно в нем банкиры часто стараются спрятать невыгодные условия. В документе не должно быть фраз, которые можно истолковать по-разному, например таких, как “грубое нарушение” или тому подобные оценочные понятия.

Очень важно изучить пункт о том, в каких случаях банк имеет право применить штрафные санкции или даже потребовать досрочного погашения задолженности. В приложении к соглашению обязательно должны быть графики погашения и адреса кредитных и других организаций, через которые можно платить без дополнительной комиссии. Главное, помните – если вас что-то не устраивает в тексте, сообщите об этом менеджеру в банке. Вполне возможно, что ваше замечание будет учтено. Если текст вам категорически не нравится, а обязательства не подходят, принудить подписать его никто не имеет права.

Не менее важно и то, что , если она не нужна.

Расторжение кредитного договора

Вопрос о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, волнует заемщиков не часто. Ведь это автоматически означает досрочное и единовременное возвращение всей суммы займа. Обычно он возникает тогда, когда выясняется, что некоторые пункты соглашения по тем или иным причинам оказались для человека неприемлемыми, но он узнал об этом уже после подписания документов. Иногда банк соглашается с расторжением после погашения долга, но чаще всего этот вопрос приходится решать в судебном порядке, и это уже другая история. В безусловном порядке расторгнуть сделку заемщик может только в случае, если банк не выдал ему деньги, или выдал их не в полном объеме.

Пример кредитного договора

Чуть выше мы показали вам, как выглядит кредитный договор Сбербанка образец 2019 для физических лиц. Скачать файл с таким образцом вы можете под текстом статьи.

Ранее каждый банк устанавливал свою форму документа, не было единого регламента по его составлению. Это привело к тому, что банки стали намеренно прятать значение ПСК в мелком шрифте или, внося ее значение на далеко не первую страницу договора. Заемщики путались и часто подписывали документ, даже не вникнув в его суть. Банки вуалировали или прятали важную информацию среди вороха бумаг, что вело к непониманию заемщиком того, что он подписывает.

Но со вступлением в силу Закона о потребительском кредите банки обязаны были привести свои формы договоров к единой форме. Документ должен соответствовать следующим критериям:

На первой странице кредитного договора в левом верхнем углу должна располагаться большая и заметная рамках, в которой указано реальное значение ПСК (полной стоимости кредита). Во избежание махинаций законом предусмотрено, какой процент площади страницы должна занимать эта рамка.
На первой странице кредитного договора банк должен поместить таблицу, в которой отражаются все основные параметры получения ссуды и взаимоотношений банка и заемщика. Таблица должна состоять из 16-ти строк, вот основные из них:
- сумма кредита;
- срок возвращения средств;
- валюта кредита;
- количество и размер ежемесячных платежей;
- порядок изменения внесения периодических платежей;
- способы исполнения кредитного обязательства;
- бесплатный вариант погашения ссуды и др.

То есть вся важная для заемщика информация располагается на первой странице документа. Обязательно нужно ознакомиться с этими данными, прежде чем поставить свою подпись.

Что такое полная стоимость потребительского кредита

Законодатель много внимания уделяет значению ПСК. Ранее он просто обязывал менеджеров банков устно проговаривать это значение, но понятно, что по факту этого никто не делал. Теперь же должна отражаться на видном месте текста кредитного договора.

ПСК — это реальная процентная ставка, которая применяется к ссуде. То есть к указанной банком годовой ставке банк суммирует все предусмотренные комиссии и дополнительные платы, которые взимает банк. При презентации кредитного продукта банк указывает годовую ставку, но реальной и актуальной будет именно ПСК.

Получается, что при сравнении условий кредитования разных банков нужно смотреть именно на значение полной стоимости кредита. Бывает так, что первый банк выдает кредит под 25% годовых, а второй под 27% годовых. Вроде как очевидно, что получение ссуды в первом банке будет выгоднее. Но при обращении в банки и расчете графика платежей выяснится, что во втором переплата окажется меньше. Так происходит из-за разницы в ПСК. Например, в первом банке при ставке 25% годовых ПСК составит 29,5% , а во втором банке со ставкой 27% будет иметь значение 28,5%.

Штрафы по кредиту при совершении просрочки

Текст кредитного договора обязательно должен содержать сведения о штрафных санкциях, которые накладывает банк на заемщика в случае просрочки платежа. Ранее кредитные организации не были ограничены, они могли назначать штрафы за сам факт просрочки, суммировать к ним пени. При этом размер штрафов и пеней не регулировался законом. Это привело к тому, что долги при образовании просрочки росли в геометрической прогрессии, заемщики попадали в долговую яму.

Чтобы ограничить банки и уберечь граждан, в Закон о потребительском кредите включили пункт, который ограничивает банки в части применения штрафных санкций к заемщикам. Кредиторы могут применить один из вариантов, прописав его в тексте кредитного договора:

Если в случае просрочки банк продолжает начислять основную процентную ставку, то пени не могут превышать 20% годовых.
Если же банк не начисляет проценты на просроченную сумму, то в этом случае пени не могут превысить 0,1% в день от суммы просрочки.

Досрочное погашение кредита

Банкам не выгодно, когда заемщики гасят кредиты досрочно, таким образом они теряют свою прибыль. По этой причине ранее повсеместно встречались моратории для досрочного закрытия задолженности, например, совершить эту операцию можно было не ранее чем через 3-6 месяцев после заключения договора. Кроме того, кредитные организации брали штрафы за такую операцию.

Теперь все изменилось: заемщики могут в любой момент закрыть свой кредит раньше срока без всяких мораториев и штрафов. При этом существуют два варианта досрочного гашения:

Частичное. То есть вносит на счет сумму, превышающую размер текущего ежемесячного платежа. Предварительно необходимо написать заявление на частичное гашение долга с указанием суммы. После совершения операции банк сделает перерасчет: в итоге либо сократится срок кредита, либо уменьшится размер ежемесячного платежа.
Полное. То есть заемщик полностью закрывает долг перед банком. Он подает заявление на досрочное гашение минимум за две недели до даты внесения следующего по графику платежа. В назначенный день он должен обеспечить на счету нужную сумму, которая будет списана. После этого кредитное обязательство будет считаться выполненным.

Гашение ссуды раньше срока выгодно для самого заемщика, тем самым он сокращает переплату. При полном досрочном гашении обязательно следует взять в банке справку о том, что обязательство выполнено. Полные условия досрочного закрытия долга прописаны в кредитном договоре.

О переуступке прав требования

В кредитные договора банки всегда вписывают пункт о возможности переуступки прав требования по кредиту. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств банк может продать долг заемщика коллекторскому агентству. Это действие полностью законное, если в договоре это условие прописано. После переуступки вы будете должны уже не банку, а коллекторам.

Переуступка иначе называется цессией кредита. Она применяется банком, если заемщик продолжительное время игнорирует оплаты задолженности. Кроме того, цессия будет актуальной, если банк прекращает свое существование. В этом случае его активы переходят другому кредитному учреждению, которому и должен будет платить гражданин. При этом для него ничего не меняется, график остается прежним, меняются только реквизиты для внесения средств.

О страховании при оформлении кредита

При оформлении кредита банки постоянно предлагают заемщикам услуги страхования. Часто менеджеры обманным путем заставляют клиентов подписывать заявление на страхование. Обратите внимание, что обязательна только покупка полиса страхования на закладываемую недвижимость или полиса ОСАГО при оформлении автокредита. В остальных случаях заемщик имеет полное право отказаться от навязываемой страховки.

И даже если после подписания кредитного договора и заявления на страхование прошло время, сделку покупки полиса можно отменить. На законодательном уровне введен так называемый период охлаждения, который равен 5 дней. В течение этого срока можно отменить покупку полиса и вернуть деньги.

При выборе программы займа нужно обратить внимание на значение ПСК. Именно на эти проценты и нужно опираться, оценивая выгодность программы.
Чем проще кредит, тем выше ставки. Если вы оформляете кредит без справок или экспресс-ссуду, переплата всегда будет большой.
Вы имеете полное право отказаться от подписания заявления на страхование. Если в пакете документов на подписание вы видите это заявление, вам пытаются навязать услугу без вашего ведома.
Читайте все условия предоставления кредита, изучайте каждый пункт договора. Не стесняйтесь уточнять информацию у менеджера.
Внимательно изучите , который прикладывается к договору. Внимание должны привлечь , его сумма. Обязательно возьмите у менеджера перечень вариантов внесения кредитных платежей. Уточните, как можно вносить средства бесплатно.
Если по каким-то причинам вы не можете соблюдать условия, прописанные в договоре, обратитесь в отделение банка и расскажите о проблеме. Если финансовое положение заемщика подшатнулось, банк может предложить реструктуризацию или .

Январь 2019

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон - в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему - не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания - моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
Платежи должны носить регулярный характер - согласно установленного графика погашения долга.
Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
Необеспеченный – без их присутствия.
С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо - их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение - разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет - в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме